lunes, 22 de noviembre de 2010

¿Qué es el CAT?

La diferencia entre poder pagar las deudas o entramparse en un sin fin de pagos y problemas por no conocer los costos incluidos.

El costo anual total (CAT) es un indicador financiero que fue establecido por el Banco de México, en apoyo a los usuarios de los servicios financieros para que pudieran llevar a cabo la comparación y elección de créditos, para cubrir diversas necesidades como son: adquirir un auto, una casa, o simplemente para alguna necesidad personal, o bien las tarjetas de crédito que tienen un sin fin de transacciones por día.

Por otro lado, surge también como una respuesta a la necesidad de regular y fomentar la transparencia en los cobros de las instituciones financieras, y de aquellas instituciones que otorgan algún bien o servicios a crédito.

Lo anterior ayuda al usuario a elegir el crédito mas barato y por lo consiguiente a que las instituciones crediticias busquen ser mas competitivas.
El CAT integra:
1. La tasa de interés que cobra la institución financiera, es decir, la tasa nominal.
2. Las comisiones por apertura, comisión anual por uso de la tarjeta.
3. Los gastos de investigación.
4. Seguro de vida, en algunos casos, dependiendo del tipo de crédito. (aplica especialmente en créditos a largo plazo, como los hipotecarios).
5. Seguro de daños y demás accesorios que se integran al costo.
Sin embargo, no se debe dejar pasar por alto el hecho de que estas comparaciones solo funcionan con créditos que partan de las mismas bases, es decir con los mismos plazos y bajo las mismas condiciones de pago.

En lo que se refiere a tarjetas de crédito, para hacer una buena elección, es necesario e importante considerar si ofrece de manera frecuente programas a meses sin intereses, o si otorga beneficios como: acumulación de puntos, acumulación de millas, seguros de daños cuando se viaja al extranjero.
Y ya que estamos hablando de tasas, en el punto 1 de la integración del CAT se mencionó la tasa nominal, veamos que es.

¿Qué es la tasa nominal?

Empecemos por mencionar que es el interés, y es el rendimiento producido por un capital en una unidad de tiempo.

El capital es la cantidad de dinero invertido o prestado al inicio de la operación, del contrato o del tiempo que se va a utilizar ese dinero.

En la vida practica, las operaciones financieras es común mencionarla como tasa de interés, es decir, el rendimiento de 100 unidades de capital, en otras palabras, es un “por ciento”; cuando por definición de tasa, corresponde decir “tanto por uno”.

Cuando se menciona unidad de tiempo se refiere al período al final del cual los intereses se capitalizan.
De esta forma, que si los intereses se capitalizan mensualmente, la unidad de tiempo es el mes, pero si ello ocurre anualmente, la unidad de tiempo es el año.
La costumbre en la práctica de las operaciones financieras, es establecer una tasa de interés anual, aunque los intereses se capitalicen o paguen en períodos menores al año. Esto es la tasa nominal, lo que ofrece una institución financiera por un año, aunque, cobre interés en menos tiempo.
Pero como en la practica se consideran las operaciones a interés compuesto, es decir, cuando el interés se suma al capital y este resultado genera los nuevos intereses Se hace necesario entonces, calcular la tasa de interés correspondiente a esa fracción de año, y aquí es donde aparece la tasa proporcional o tasa por periodo.
La tasa proporcional o por periodo es la resultante de considerar la tasa nominal que corresponde aplicar entre el número de periodos de capitalización, es decir, el periodo en el cual se hará efectivo el cobro de los intereses.











Lic. Elizabeth Sereno Medrano

Profesora del área económico - administrativo


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